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Guide de planification financière
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CELI, REER ou les deux? Une stratégie axée sur vos objectifs

Depuis le 1er janvier, on peut investir 5 000 $ par année dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Qu’advientil alors de son REER? Si la question se pose, il serait bon de revoir sa stratégie.

Quelle est la différence?
Le contenu du REER provient du revenu avant impôt, celui du CELI est net d’impôt. Dans les deux cas, il existe un plafond annuel, les droits inutilisés peuvent être reportés et la croissance se fait à l’abri du fisc. Toutefois, les retraits d’un REER sont imposables, tandis que ceux d’un CELI ne
le sont pas : chaque cent vous appartient.

Les avantages
Avec son plafond de cotisation plus élevé, soit 21 000 $ en 2009, le REER est idéal pour l’épargne-retraite, surtout si les remboursements d’impôt sont réinvestis. Le REER cadre avec l’épargne à long terme, parce que les retraits sont imposables et ne peuvent être reversés dans le régime (sauf s’ils servent à l’achat d’une maison ou à des études). Toutefois, les retraits d’un CELI peuvent y être reversés et il n’y a aucune limite d’âge maximum pour cotiser, contrairement
au REER. Comme les retraits d’un CELI ne sont pas considérés comme un revenu, ils n’influent pas sur les prestations comme la Sécurité de la vieillesse.

Une excellente combinaison
Une combinaison REER-CELI est utile si vos droits de cotisation au REER sont limités, ou tout simplement pour étoffer votre épargne-retraite. Le CELI convient aux objectifs à court terme ou aux
urgences. Les deux instruments permettent le fractionnement du revenu avec le conjoint. Examinez vos objectifs pourétablir une stratégie adéquate.

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