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Assurance
Assurance temporaire
Le mot le dit : l’assurance vie temporaire
a été conçue
pour répondre à des besoins "temporaires" de protection,
déterminés dans le temps. Par exemple, il peut s’agir
de la couverture d’une hypothèque, d’un emprunt, de
l’éducation des enfants, du remplacement du revenu du conjoint
pendant la période de vie familiale "active", etc. L’avantage,
c’est qu’elle coûte moins cher à court terme
qu’une assurance permanente, car elle est habituellement souscrite
pour une période de 1, 5, 10 ou 20 ans.
L’assurance temporaire peut comporter deux privilèges importants,
soit le droit de renouvellement à la fin de la période
souscrite et celui de transformation en tout temps. Le droit de transformation
permet d’échanger la couverture pour une assurance permanente
sans devoir présenter de justification médicale.
Assurance temporaire 100 ans
Il existe des polices temporaires à 100
ans. Celles-ci vous couvrent, à toutes
fins utiles, votre vie durant. Comparativement à l’assurance
temporaire de 1, 5, 10 ou 20 ans, celle de 100 ans a l’avantage
de coûter moins cher à long terme quoique plus cher pendant
les premières années : au lieu d’augmenter à chaque
renouvellement, la prime est nivelée pour toute la période
et peut être garantie.
Assurance permanente
Une assurance vie permanente (ou assurance vie entière)
vous garantit, quel que soit le moment de votre décès,
que l’assureur
versera à vos bénéficiaires le capital assuré pourvu
que vous mainteniez la police en vigueur en payant la prime requise.
La plupart du temps, la prime est nivelée, c’est-à-dire
qu’elle demeure uniforme pendant toute la durée du contrat,
et ce même si le risque augmente avec l’âge. Les premières
années, la prime est supérieure au risque que vous représentez
et sert à constituer une réserve pour les années
où, en raison de votre âge, vous présenterez un risque
plus élevé. Cette réserve constitue également
ce qu’on appelle une valeur de rachat que vous pouvez éventuellement
soit emprunter moyennant des frais d’intérêts, soit
encaisser en rachetant votre contrat, soit utiliser pour payer temporairement
vos primes.
Les options disponibles sont vastes et votre courtier pourra vous guider
dans votre choix.
Assurance vie universelle
Au début des années 1980, des
compagnies d’assurance
vie ont mis sur le marché un nouveau produit qui intéresse
non seulement les gens qui cherchent une protection d’assurance
vie, mais également ceux qui ont de l’argent à placer.
Il s’agit de l’assurance vie universelle.
Le principal avantage est que vous pouvez verser un montant supplémentaire
aux primes requises et que ce surplus s’accumule à l’abri
de l’impôt. Elle allie la fonction d’assurance vie
et compte de placement. De plus, vous avez la possibilité de faire
payer les coûts de l’assurance par des intérêts
non imposables crédités au compte de placement lié à la
police. Autre avantage très appréciable : les valeurs accumulées
sont ajoutées à la protection de base et le tout est versé sous
forme de capital assuré au décès. Or, un capital
assuré n’est pas imposable pour le bénéficiaire.
Par conséquent, les économies réalisées au
fil des ans par la capitalisation des épargnes en franchise d’impôt
ne sont pas soumises au fisc, c’est-à-dire qu'elles sont
versées au bénéficiaire libres d’impôts
en cas de décès.
L’assurance vie universelle peut donc représenter un véhicule
de placement intéressant. La durée d’investissement
est toutefois très importante. En fait, plus la période
de l’investissement est longue, plus l’attrait que présente
ce produit est grand.
Assurance maladies graves
Une personne sur quatre souffrira d’une
maladie grave avant d’avoir
atteint 65 ans, soit une maladie cardiaque, un cancer, accident cérébrovasculaire,
sclérose en plaque, maladie d’Alzheimer ou autres. L’assurance
maladies graves est conçue pour protéger votre style de
vie en vous procurant une prestation monétaire que vous pouvez
utiliser à votre goût.
Assurance invalidité
Cette protection prévoit le versement
d’une prestation,
en remplacement de votre revenu d’emploi, si vous êtes éventuellement
incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident.
Le montant de la couverture est déterminé d’après
le revenu d’emploi de l’assuré. Les options sont multiples
en ce qui concerne les bénéfices, périodes d’attente,
etc. Discutez-en avec votre courtier pour déterminer quel produit
vous convient le mieux pour vous.
Soins longue durée
Il existe sur le marché une police pour
soins prolongés
qui vous indemnise si vous souffrez de maladies chroniques comme le cancer,
l’arthrite et la maladie d’Alzheimer, etc. Elle peut couvrir
notamment les soins dispensés dans un établissement de
soins de longue durée, les soins à domicile et la location
d’appareils médicaux.
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